Rata balonowa

Z Wikipedii, wolnej encyklopedii
Skocz do: nawigacji, wyszukiwania

Rata balonowa (ang. balloon payment, niem. Ballonrate) - termin z finansów, dotyczący sposobu spłaty zaciągniętego zobowiązania kredytowego. Rata balonowa charakteryzuje się najczęściej ustaleniem spłat kapitałowo-odsetkowych w ten sposób, iż w trakcie trwania okresu kredytowania płacone są płatności ratalne składające się tylko z części odsetkowej, a na koniec okresu kredytowania płatność ratalna składa się z części kapitałowej (równej zaciągniętemu zobowiązaniu) oraz ostatniej części odsetkowej[1]. Rata balonowa nazywana jest też płatnością balonową.

Gdy umowa zobowiązania kredytowego zawarta jest na stałą stopę kredytową przez cały okres trwania, wysokość rat w trakcie trwania okresu kredytowania wyznaczana jest według wzoru[2]:



R= \frac{K\cdot p \cdot d}{365}

gdzie:

  • R - płatność ratalna,
  • K - kwota kredytu,
  • p - stopa procentowa kredytu,
  • d - liczba dni, których dotyczy płatność ratalna.

Natomiast ostatnia rata, czyli rata balonowa, jest wyznaczana według wzoru:



Rb= K + \frac{K\cdot p \cdot db}{365}

gdzie:

  • R - płatność ratalna,
  • K - kwota kredytu,
  • p - stopa procentowa kredytu,
  • db - liczba dni, których dotyczy ostatnia płatność ratalna (odsetkowa).

Przykład[edytuj | edytuj kod]

Bank udzielił kredytu w wysokości 2000 zł na okres jednego roku, przy rocznej stopie procentowej 12% i miesięcznym naliczaniu odsetek. Spłata będzie się odbywać zatem w ciągu 12 okresów. Oprocentowanie w jednym okresie wynosi:


p=\frac{12%}{12}=1%=0,01

Podstawiając do wzoru[3]:


R= \frac{2000 zl\cdot 0,01 \cdot 31}{365} \approx 16,99 zl


Rb= 2000 + \frac{2000 zl\cdot 0,01 \cdot 31}{365} \approx 2016,99 zl
Przykładowy plan spłaty kredytu:

Okres Liczba dni Zadłużenie Odsetki Rata
0 31 2.000,00 16,99 16,99
1 28 2.000,00 15,34 15,34
2 31 2.000,00 16,99 16,99
3 30 2.000,00 16,44 16,44
4 31 2.000,00 16,99 16,99
5 30 2.000,00 16,44 16,44
6 31 2.000,00 16,99 16,99
7 31 2.000,00 16,99 16,99
8 30 2.000,00 16,44 16,44
9 31 2.000,00 16,99 16,99
10 30 2.000,00 16,44 16,44
11 31 2.000,00 16,99 2.016,99
12 - 0,00 0,00 0,00
Suma 200,03 2.200,03

Ryzyko kredytowe[edytuj | edytuj kod]

Raty balonowej dla podmiotu udzielającego kredytu lub pożyczki są bardziej ryzykowne niż spłata w ratach równych lub ratach malejących, ze względu na brak regularnego powrotu pożyczonego kapitału, co przez zarządzających ryzykiem kredytowym powinno być kompensowane większymi marżami i/lub dodatkowymi zabezpieczeniami np. zastawem rejestrowym, czy hipoteką. Swego rodzaju dodatkowy zysk dla finansującego wynika z faktu, że kapitał dłużnej jest pożyczony finansowanemu, a przez to finansowany płaci w sumie wyższe odsetki w trakcie trwania umowy, niż przy tradycyjnych sposobach spłat.

Przypisy

  1. Niekiedy rata balonowa jest jedyną płatnością ratalną na koniec okresu kredytowania i składa się z części kapitałowej (pożyczonej kwoty) jak i części odsetkowej liczonej dla całego okresu kredytowania.
  2. Niekiedy, w przypadku roku przestępnego, dla większej dokładności obliczeń przyjmuje się wartość 366 zamiast 365
  3. W wyliczeniu raty przyjęto, że dana płatność dotyczyła okresu 31 dni

Bibliografia[edytuj | edytuj kod]