Opłata interchange

Opłata interchange – należność pobierana przez bank wydający kartę płatniczą (nazywany emitentem) od agenta rozliczeniowego po każdej transakcji dokonanej przy użyciu karty płatniczej.

Przebieg przykładowej transakcji dokonanej za pomocą karty płatniczej wygląda następująco:

1. Posiadacz karty – konsument, dokonując płatności za pomocą karty płatniczej u akceptanta, dokonuje obciążenia swojego rachunku bankowego (w przypadku kart debetowych) lub zaciąga kredyt u emitenta (w przypadku kart kredytowych).
2. Emitent przekazuje agentowi rozliczeniowemu kwotę płatności, przy czym pomniejsza ją o opłatę interchange.
3. Z kolei agent rozliczeniowy przelewa akceptantowi kwotę transakcji pomniejszoną o opłatę akceptanta, która składa się z:
   • opłaty interchange,
   • opłaty assessment (przekazywanej do organizacji płatniczej takiej jak np. Visa, Mastercard/Europay),
   • marży agenta rozliczeniowego.

Całość opłaty, o którą pomniejsza się kwotę transakcji przelewaną akceptantowi, określa się jako Merchant Service Charge. Z formalnego punktu widzenia opłatę interchange uiszcza agent rozliczeniowy, to jednak z ekonomicznego punktu widzenia płaci ją akceptant w ramach opłaty akceptanta, a następnie konsument w postaci ceny towaru.

Opłata interchange

Polska

Ustawa o usługach płatniczych ustala opłatę interchange na maksymalnym poziomie 0,2% wartości transakcji dla operacji wykonanych kartami debetowymi i 0,3% dla operacji kartami kredytowymi.

Limit ten nie dotyczy nowej organizacji kartowej w okresie pierwszych 3 lat jej działania (pod warunkiem, że nowa organizacja nie jest w grupie z inną, dłużej działającą). Według prawa organizacje kartowe muszą publikować na swoich stronach internetowe informacje o stawkach opłat stanowiących ich przychody.

Bibliografia

• Mastercard: Zrozumieć opłatę interchange (pol.). mastercard.pl. [dostęp 2018-03-30].
• Departament Systemu Płatniczego NBP: Analiza funkcjonowania opłaty interchange w transakcjach bezgotówkowych na rynku polskim. nbp.pl. [dostęp 2014-08-30].
• VISA: Od 1 lipca br. opłata interchange obniżona do maksymalnie 0,5%. bankier.pl. [dostęp 2014-08-30].
• AleksandraA. Baranowska-Skimina AleksandraA., Opłata interchange w transakcjach bezgotówkowych, www.egospodarka.pl, 31 stycznia 2012 [dostęp 2014-09-16]  (pol.).